今年以来，乐陵市金融机构先后创新推出中小企业信用联盟、农户大联保制、“公司+农户+基地”信贷模式、创业者贷款品种等一系列低成本、广覆盖、可持续、易推广的金融产品和服务方式，如同活水般源源不断地补充进该市各金融机构，为它们的发展注入了无限生机和活力。上半年，该市各银行共向中小企业、初创业者发放贷款3.7亿元。6月底，全市各项贷款余额48.7亿元，比年初增加贷款7.52亿元，增长18.28%，与去年同期相比增加3.46亿元，创历史新高。

　　推出大联保制：银行与客户“共舞”

　　8月20日，乐陵市舜祥机械有限公司董事长苏连升拿着身份证和贷款证来到该市农村信用合作联社服务柜台，办理了简单手续后很快拿到30万元贷款现金。“以前由于没有担保单位贷不出资金，现在我加入了‘中小企业信用联盟’，贷款既方便又快捷，这不一会工夫30万元就贷到手了。”苏连升满脸欢喜地说。
　　前不久，经该市农村信用合作联社“做媒”，舜祥机械有限公司和规模、效益与其相当的海通中信不锈钢器皿有限公司等3家中小企业按照风险联盟共担的原则自愿组成 “中小企业信用联盟”，信用社根据各企业规模和经营状况分别授信，并颁发贷款证，凭贷款证和身份证可随时到信用社柜台办理贷款。这次，舜祥机械有限公司授信额度为60万元，公司根据目前资金需求贷出30万元。近日，农村信用合作联社还按照中小企业信用联盟的运作模式探索推出农户大联保制，大孙乡刘贝京村村民刘俊芹就是众多受益农户之一。刘俊芹与其他3户村民联合办了一家野猪场，信用社根据各户家庭情况分别授信，4户相互联保贷得23万元现金用以扩大养殖规模，目前，其养殖野猪已达200多头。
　　该市采取企业之间、农户之间相互联保的方式，不但增加了透明度，也便于相互监督，同时又能根据各自资产状况和生产规模单独授信。授信后与每个企业和农户分别签订融资合同，企业、农户凭融资合同随时贷、随时还，信用社按企业、农户实际利用贷款额和时间收取利息。“过去，客户好不容易把钱贷出来，因为怕再贷难，所以到期都拖着不还，不但增加了金融机构的风险，也增加了贷款户的成本。如今，一次核定，余额控制，周转使用。不但信贷时间短了，同时也解决了找担保单位难的问题，降低了金融机构风险。”乐陵市人民银行行长赵金兰说。
　　启示：过去，一方面中小企业和农户贷款难，另一方面金融部门因怕担风险有钱不敢放，乐陵市创新推出“中小企业信用联盟”和“农户大联保制”，让规模相当的中小企业、家庭情况相当的农户相互担保贷款，不但达到了支持企业和个体信用户发展的目的，而且降低了信贷风险，拓宽了信贷渠道，提高了金融机构的自身效益。

　　“公司+农户+基地”信贷模式：三根线拧成一股绳

　　近日，乐陵市光辉食品有限公司与农民签订芝麻种植合同，公司承诺为订单户提供种子，但由于种子量大，公司没有足够资金，便通过该市农村信用合作联社推出的 “公司+农户+基地”信贷模式获得贷款150万元，解了燃眉之急，目前该公司种植规模已达1100亩。
　　针对当前农村信贷担保难，农业产业化企业在贷款条件、授信额度、贷款审批等方面受到一定局限的问题，该市创新推出 “公司+农户+基地”信贷模式，在对农业产业化龙头企业进行信用评级授信的基础上，利用合同的形式将公司与农户联结起来，由与企业有供销关系的农户承贷，企业为其提供担保，围绕产前、产中、产后各生产链条提供信贷资金，协助企业解决农户资金短缺的难题。该市黄夹镇梁锥村养殖户梁召泽多年来一直在希森三和集团的养殖场从事鲁西黄牛饲养，由于受资金限制，其养殖规模无法继续扩大。当他获悉该市农业银行推出了 “公司+农户+基地”信贷模式后，提出贷款申请，由希森三和集团提供担保，近日，梁召泽顺利贷得40万元助业贷款。目前，农行和农村信用社信贷业务已与飞达、金藏煌、三和集团、胡家生猪屠宰市场等企业进行了良好合作，业务已拓展到蔬菜、中药材种植和肉牛、生猪养殖等领域。这样银行与龙头企业、农户之间形成了利益链条，不但有效解决了贷款风险控制难的问题，还促进了农民增收、龙头企业增效和银行业务的拓展。截至目前，该市农村信用合作联社和农业银行共向94家农户投放资金2000多万元。
　　启示：资金短缺和贷款难分别是当前企业和农户面临的主要难题，乐陵市探索推出 “公司+农户+基地”信贷模式，利用合同的形式将公司与农户联结起来，农户承贷，公司为其提供担保，使公司和农户、银行三者拧成一股绳，不但有效解决了贷款风险控制难的问题，也促进了农民增收、企业增效和银行业务拓展，值得借鉴。

　　创业贷款品种：为创业者亮绿灯

　　这段时间，乐陵孔镇的居民宋登亮每天都加班加点地忙着筹建自己的自来水公司。 “有了银行的资金支持，俺的创业梦想很快就能实现了！”早在几年前，宋登亮就想创办一家自来水公司，可一直苦于没有足够的资金，前不久，该市专门推出创业贷款品种，他在创业服务中心填写申请后，很快便从邮政储蓄银行贷得10万元创业资金。
　　针对本市劳务经济发达、创业者逐年增多的特点，该市积极探索推出适合创业者信贷需求的贷款品种。并根据农业标准化种养殖、个体经商、建厂办企业等产业性质，实行程序简化、额度放大、利率优惠等优惠政策，开辟创业绿色信贷通道、设立信贷专柜、开展创业财务辅导，加大对创业者的有效信贷支持。截至7月份，仅农村信用合作联社一家金融单位就支持返乡农民工贷款159笔，金额1142万元，安置失业人员100多人。据该市金融办主任高万峰介绍，下一步该市还将推出500万元的小额贷款担保资金，成立专门的小额贷款担保基金管理中心具体负责担保基金的管理，对有贷款需求的创业者进行初审筛选和集中推荐。金融部门对推荐出的创业者优先调查、优先发放贷款，并在贷款利率方面给予一定的优惠。
　　启示：资金短缺和贷款担保难是制约初创业者的一大瓶颈。该市创新推出创业贷款品种和小额贷款担保资金，为创业者开辟绿色信贷通道，设立信贷专柜，开展创业财务培训，不仅解决了创业者贷款难和担保难的问题，也增强了他们的创业信心，在全市营造出人人渴望创业、人人争相创业的浓厚氛围，银行也因此拓宽了贷款渠道，增加了收益，可谓一举多赢。
　　□本报特约记者李玉胜 本报通讯员刘敏