□文/图本报记者芦瑞瑞
　　1月11日，记者在德州银行天域社区支行看到，一位顾客使用远程视频柜员机（VTM）办理了一张银行卡。
　　开户办卡也可以通过自助设备办理了吗？天域社区支行行长高超重新演示了一遍开卡操作流程。操作设备时，客户和后台服务人员的视频画面都会呈现在VTM显示屏上，客服人员通过语音指导，帮助客户开卡，整个过程不到1分钟。自助设备开户突破了开户完全依赖柜面的局限。
　　更可喜的是，上月25日央行公布了《中国人民银行关于改进个人银行账户服务加强账户管理的通知》。通知中说，从今年4月起银行可通过柜面、远程视频柜员机和智能柜员机等自助机具、网上银行和手机银行等电子渠道为开户申请人开立个人银行账户。这是央行首次允许客户通过电子渠道开户，对传统银行、直销银行、网络银行都有极大的利好。
个人银行账户将分3类
　　据了解，银行在现有个人银行账户基础上，将个人银行账户分为Ⅰ类银行账户、Ⅱ类银行账户和Ⅲ类银行账户（以下简称Ⅰ类户、Ⅱ类户、Ⅲ类户），其中Ⅱ类户和Ⅲ类户可以通过网上银行和手机银行等电子渠道申请开户。这将大大减少银行的柜面压力，促使传统银行加快转型。“我们以前在柜面开设的账户被归为Ⅰ类户，属于全功能的银行结算账户，安全等级最高，可存取现金、理财、转账、缴费、支付等。在此基础上，为便利存款人支付，增设了Ⅱ类、Ⅲ类户。”人行德州分行支付结算科李华介绍。
　　Ⅱ类户满足直销银行、网上理财产品等支付需求，与Ⅰ类户最大的区别是不能存取现金、不能向非绑定账户转账，消费支付和缴费也有限额，单日最高不超过1万元，但购买理财产品的额度不限。
　　Ⅲ类户则主要用于快捷支付比如“闪付”“免密支付”等，仅能办理小额消费及缴费支付，不得办理其他业务，户内余额不超过1000元。II类、III类户都没有实体卡片。“对Ⅱ类、Ⅲ类户限额，主要是有效控制客户资金风险。 ”李华介绍。
　　德州银行电子银行部总经理徐晓东认为：“Ⅰ类户还是要通过柜面办理，如果通过远程视频柜员机或智能柜员机等自助机具开户，必须有银行工作人员现场核验开户申请人身份信息。通过电子渠道开通Ⅱ类户需要绑定一个Ⅰ类户，Ⅲ类户只要转入任意金额激活即可使用。 ”
直销银行将增加支付功能
　　工行直销银行目前是我市唯一一家直销银行。
　　工商银行德城支行理财经理李书玲向记者介绍：工行直销银行只要下载一个手机APP就能搞定。“工行手机银行和网上银行只针对工行客户，而工行直销银行能够使所有客户购买我行理财产品、贵金属、基金等产品，进而转化为我行客户，同时在一定程度上激活我行存量客户。 ”李书玲说。
　　举个例子，假如王亮看中了工行的某款理财产品，可他不是工行客户，这时候他只需绑定任意银行的一个Ⅰ类户就能开办一个工行的Ⅱ类户，进行购买。
　　实际上，直销银行拆掉了银行之间的一面围墙，使客户有了更多选择空间。
　　可是，之前直销银行受制于账户级别限制，需要遵循“钱从哪来再回哪去”的原则，主要承担存款和理财的功能。今后，支付这一基本功能将被嵌入直销银行账户中。
　　央行虽然给出每天10000元的账户额度上限，但对于未来场景支付仍然给予了足够的想象空间，未来移动金融可以做的事，直销银行都可以做。“例如在工行的直销银行‘融e行’上，通过电子渠道自助开立他行卡账户后，资金不再仅仅是同名卡进卡出，而是有了1万元对外支付的新功能。 ”李书玲认为。
网络银行投资产品更丰富
　　2015年8月上线的微众银行由于无分支机构、无网点、无柜台，只能通过绑定其他银行卡办理一个“弱实名电子账户”，仅能购买本行理财产品，账户中的留存资金，按活期存款计息，资金进出都只能通过绑定的银行结算账户。
　　李华认为，账户分类后，网络银行可能更多的是开设Ⅱ类户和Ⅲ类户。
　　此前银监会规定，客户首次购买银行理财产品必须到网点现场进行风险承受能力评估并签名确认，而微众银行的APP中，提供的更多的是一些货币基金、保险产品等。如果有新的规定，则投资产品会更丰富。