我国老龄人口快速增长与养老保障负担能力的矛盾十分突出。我国进入老龄社会时人均GDP还在3000美元以下，而发达国家都在人均1万美元以上，这种 “未富先老”的状况，使养老保险金支付压力剧增，地方社保基金缺口加大。
　　那么，对于一个普通人来说，该如何规划自己的养老生活呢？专家认为，从个人需求看，退休人群对生活的主要诉求点在于 “安稳”，既希望人身安全有保障，同时也追求家庭资产能保值增值，满足各方面需求。从目前国内金融市场来看，能同时满足退休人群以上需求的，保险产品当之无愧。
　　保险产品的基本功能在于保障，能为客户提供医疗、意外、养老风险保障，还具备资产保值、投资增值的理财功能，也是一种简便快捷和自由灵活的理财手段，客户完全可通过购买保险产品进行退休理财。首先，保险公司有专业投资团队为客户的资金进行合理、有效配置，免除退休理财客户在资产管理方面费心劳力的顾虑。另外，退休保险产品可以同时满足客户保障理财、储蓄理财与投资理财3种需求，客户可根据需要，把保费在风险保障、货币市场和资本市场账户之间灵活配置，灵活管理资产。
　　退休理财的最佳选择是什么？专家建议：在搭建起周全人身保障基础上再完善资金保障体系。根据个人需求，倾向人身保障的客户更适合传统型保险，如两全保险、年金保险、分红险等。这类产品为保户提供基本的生、老、病、死、残等寿险保障，其资产运用以安全性为主，在享有最低保证收益的前提下，起到兼顾保障和复利储蓄功能。
　　在传统寿险保单下，即使投资收益比预定利率低，保险公司也要履行支付的义务，资产运用的风险完全由保险公司承担。倾向资金保障的客户，更适合选择创新型保险，如投资连结险、万能保险等。这类产品除了为退休理财的客户提供生命保障外，还可以让客户直接参与由保险公司管理的投资活动，将保单的价值与保险公司的投资业绩联系起来。其最大特色在于可以灵活调整保费与保额，可根据需要弹性地调整保费缴纳和投资额度，真正实现一生只用一张寿险保单就可以解决所有保障问题，尤其适合退休理财过程中，客户自主地进行人生终身保障的规划。 海金