央行今年第二次调降“双率”，这会给百姓生活带来哪些影响？近日就储蓄、贷款和理财产品等与百姓生活密切相关的事情，理财专家为您算了笔账，并给出了相关分析。

　　储蓄
　　 10万元存一年利息减少63元

　　此前，央行于9月15日宣布，在4年来首次决定下调人民币贷款基准利率的同时，还下调了中小金融机构人民币存款准备金率1个百分点。根据中国人民银行发布的最新金融机构人民币存贷款基准利率调整表，3个月整存整取定期存款的利率从3.33%降至3.15%，幅度为0.18%；一年期利率从4.14%降至3.87%，幅度为0.27%。
　　虽然存款利率下调了，但存款利率税却被取消了，所以储户享受的税后利率减少并没有下调的幅度大。举例来说，一年期存款利率从4.14%降到3.87%，扣除存款利率税后，储户到手的实际利率是从3.933%降至3.87%，减少幅度为0.063%。也就是说，10万元钱存一年，现在的利息比以前少63元。活期存款的实际利率还从0.684%上升到0.72%。10万元钱活期一年的利息比以前多36元。

房贷
　　 50万元贷款20年每月少还百余元

　　降息前后房贷月供变化

　　贷款额 年限 降息后月供 降息前月供 每月少还

　　 50万 20年 4018.8元 4129.46元 110.66元

　　 80万 20年 6430.08元 6607.13元 177.05元

　　固定房贷不划算

　　去年央行6次加息，选择固定利率房贷的人数直线攀升。固定利率房贷优势在于能够锁定利率风险，一旦利率下行固定利率房贷将会被冷落。在此次降息之后，5年及以上的贷款利率从7.74%降低至7.47%，5年及以上的公积金贷款利率从5.13%降至4.86%。原先的固定房贷已经不划算了。
　　据专业人士介绍，办理了固定利率房贷的贷款者可以转化为浮动利率，不过有的银行需要缴纳一定违约金，有的则要按照当初客户所签合同的具体条款而定。对于已经办理的定息房贷的百姓来说，不妨可以找办理固定房贷的银行进行咨询。

　　理财
　　 对债券市场是利好

　　从长期趋势看，此次基准利率的下降进一步确定了利率下降周期的开始。降低存款准备金率释放2000亿的资金，有利于银行资金面的宽裕。
　　尽管降息对债市是利好，但收益率继续大幅下降的可能性不大。从投资价值看，长端的投资价值要高于短端。投资者也需要对市场有一定的警惕，如果降息导致股票市场有所转好，可能会有部分资金减持债券转向股票，另外，这几天债市涨幅较大，一些交易型的资金也可能获利。即使出现这样的情况，也不会对债市有很大冲击，毕竟银行机构配置需求是很大的。

　　信贷理财产品收益降

　　一家商业银行理财师表示，今年以来，信贷资产类理财产品一度成为国内银行理财市场的主流品种，占比曾达到40%以上。由于这类产品本质是融资类的信托产品，其产品收益与基准利率基本上是呈正相关，贷款利率的下降肯定会影响未来发售的此类产品的收益情况。更为重要的是，当初这类产品之所以受到追捧，主要还是由于存款准备金处于高位，现在存款准备率也下降了，也将对于这类产品产生非常大的影响。在9月的降低贷款利率之后，招商银行和北京银行就提前终止多款信贷理财产品,原因就是“银行借款人提前归还贷款。”而此次的进一步下降，无疑将对于这类产品产生更加大的影响。

高息国债吸引力大

　　9月16日发售的今年第二期电子式储蓄国债，3年期票面年利率为5.74%。“买到这期国债的投资者很划算了。”一位理财师表示。根据储蓄国债的发行规定，一旦国债发行结束，票面利率就不会再跟随基准利率进行调整。此次减息后，目前3年期存款的基准利率为5.13%，国债利率高于同期存款利率0.61个百分点。5.74%的高利率将在很长一段时间内难以超越。
　　□熊焱