武城作为全国农村承包土地经营权抵押贷款试点县，通过一系列制度创新，实现了农地贷款一体化、信息化、高效化、便利化——
□王玉磊 吴华 魏利军
　　走进武城县农村综合产权交易中心，醒目的电子屏上显示着转出方、受让方、交易信息等内容。通过工作人员电脑，登录武城县农村土地承包经营权信息应用平台，查看卫星云图，可以清楚地看到哪些地块已经进行了抵押贷款。
　　由于缺少抵押物，农业“贷款难”问题由来已久。而如今在武城，随着农村产权制度改革深入推进，农地贷款已不再难。作为全国农村承包土地的经营权抵押贷款试点县，武城县通过一系列制度创新，实现了农地贷款一体化、信息化、高效化、便利化，初步形成了一套良性运行的贷款体系。“武城县坚持问题导向，以创新驱动和市场化运作为支撑，创新推进农村综合产权信息共享系统建设、打造以‘项目池’为核心的市场化处置机制、增量扩面供需对接等各项工作，促使农地抵押贷款业务实现快速增长。”武城县委书记张磊介绍说，截至2019年底，武城县农地抵押贷款2608笔，贷款额度22.94亿元，位居山东省各试点县首位。

　　办好“一证”让农地入市有了“身份证”
　　长期以来，作为农村重要生产资料的土地由于确权难、评估难、流转难等问题始终不能作为银行贷款抵押物，农村土地无法转化为资金来支持农业发展。
　　为盘活农村土地资源，武城县在2015年12月被确定为全国农村承包土地的经营权抵押贷款试点县后，全面推进农村土地确权颁证，于2016年全面完成确权颁证工作，确权土地72.9万亩，颁证率达100%，彻底解决了农村承包土地面积不准、四至不清、空间位置不明、权益保障难等问题，让农村土地有了进入市场的“身份证”。
　　在此基础上，武城县在山东省率先为规范流转土地的新型农业经营主体发放《农村土地经营权证》，使农地所有权、承包权、经营权“三权分置”政策实现证件化、具体化，确保农地经营权合法有效、权属明晰，为开展农地经营权抵押贷款工作奠定了基础。目前，已发放《农村土地经营权证》241本，涉及土地流转面积5.6万亩。
　　在未实行农地经营权抵押贷款以前，融资难是制约武城县志远粮棉种植专业合作社发展的最大难题。2016年，随着合作社服务面积不断扩大，对农业机械的需求越来越大，但购买农业机械没有资金，去银行贷款又没有抵押物。
　　“正在一筹莫展的时候，听说用土地流转经营权证可以作抵押贷款了，我就立即跑到县农村综合产权交易中心，用《农村土地经营权证》做抵押，在农商银行办理了贷款。 ”合作社理事长牛文忠告诉记者：“没想到5个工作日我们就拿到100万元的贷款。真正解决了我们的大难题。我们用贷款购买了大型的农业机械，大大提高了服务能力。现在我们合作社服务面积达到了2.3万亩。 ”

　　出具“一书”让抵押交易有了“计价器”
　　武城县全面完成农村土地确权颁证，满足了土地经营权抵押贷款的基本条件。如何实现农地抵押贷款的顺利开展？
　　据县委副书记季之岭介绍，县政府通过打造专业化和一体化的农村产权流转交易平台，成立德州市首家农村综合产权交易中心，并建立了信息化数据库和管理平台。
　　针对农村土地实际资产价值认定难的问题，创新建立了土地经营权价值评估机制，依托县农村综合产权交易中心开展简易免费评估，为农户和新型农业经营主体出具《土地经营权价值评估认定书》，使农地经营权价值不仅“看得见”，还能“摸得着”，银行依据评估价值放款。
　　为提高价值评估精准度，出台了《关于农村土地流转交易价格的指导意见》，结合当地农村土地交易等多种因素，制定土地流转交易最低保护价和指导价，每3年发布一次，作为确定土地经营权价值的条件和依据。同时，为贷款银行提供抵押登记服务，对抵押物的权属、面积、地界、抵押时间等事项依法进行登记确认，出具《农村土地承包经营权他项权证》，满足银行开展抵押贷款工作需要。目前，已办理评估912笔，涉及土地面积26878亩，评估价值2.14亿元。
　　去年3月，武城县农商行董王庄支行根据农村综合产权交易中心对武城县兴泉家庭农场的土地进行评估，为其办理了授信3年、额度90万元的贷款证。据家庭农场负责人李兴泉介绍，这笔贷款可随用随贷，随时还贷，不用不拿利息，非常方便。“这次贷款为我家庭农场的发展起到了雪中送炭的作用，让我的家庭农场规模不断发展壮大。 ”李兴泉说。

　　建立“一池”让融资抵押有了“保险箱”
　　对金融机构而言，实行土地经营权抵押贷款，最难的问题就是当借款主体无法正常经营偿还贷款时，如何处置抵押物？
　　据县农业农村局局长董君介绍，针对这一问题，武城县在全国首创土地经营权抵押贷款“项目池”承接机制，从全县新型农业经营主体中选择经营状况好、信誉度高的优质主体，通过优先给予涉农项目扶持和金融扶持等优惠政策，建立起风险防范“项目池”。
　　当借款主体无法正常经营偿还贷款时，其抵押的土地经营权由“项目池”中的其他主体承接经营，并由承接主体续缴农户的土地租金，以地上附属物部分偿还银行贷款。目前，有“一对一”“一对多”“政府+银行+土地托管合作社”3种承接模式。
　　其中，“一对一”模式，是指在土地经营权抵押前，借款主体从“项目池”中自主选择一个种植结构相近的新型农业经营主体作为承接主体签订承接协议，一旦借款主体出现经营风险，土地经营权可转移给承接主体；“一对多”模式，是指借款主体未能选出承接主体的前提下，由农村经济服务中心在“项目池”中选择多家种植结构相近的新型农业经营主体作为承接主体签订承接协议；“政府+银行+土地托管合作社”模式，是指对出现经营风险且“项目池”主体无法或无力承接的情况，政府设立200万保障金，先予垫付土地租金，保障农民合法权益，随后将土地托管给合作社经营，其收益部分优先偿还政府垫付的资金，支付托管费用，剩余资金偿还银行贷款。该做法有效解决了抵押的土地经营权变现难、处置难问题，保障了农银双方权益。目前，入池优质主体达到100家。
　　为调动金融机构参与农地抵押贷款的积极性，县政府出资1000万元设立“农村承包土地的经营权抵押贷款风险补偿金”，对银行农地抵押贷款本息损失进行补偿。同时，县政府与山东省农业融资担保公司签订合作协议，为抵押贷款提供担保服务，构建起了“经营权抵押+中介担保+风险基金补偿”的“武城模式”，有效降低了贷款损失风险。

　　用好“一网”让抵押贷款有了“高速路”
　　2017年中央一号文件指出，推动部门确权信息与银行业金融机构联网共享。武城县投资80余万元，在全国率先开发建设了农村综合产权信息共享系统。2017年10月份，武城县农村综合产权信息共享系统正式上线，实现农村土地确权等信息和5家试点银行联网共享，并通过共享应用系统办理土地经营权抵押贷款业务。
　　农村综合产权信息共享系统集业务办理、数据管理、统计分析、土地流转备案及合同管理、抵押贷款登记、以图管地、新型农业经营主体培育、融资需求管理等功能于一体，逐步实现农村产权网络化、数字化管理，提高了农村土地承包经营权确权颁证成果转化运用。
　　在这个系统里，银行可以查询土地经营权确权颁证信息、农户土地信息、农村土地经营权流转、抵押等各类信息；可通过联网系统办理贷款抵押登记手续，突破业务办理的时空限制，提高土地抵押贷款的办理效率；系统支持银行对申请抵押的土地经营权进行价值评估，形成价值评估报告，提高土地抵押贷款服务质量和办事效率，促进全县“农地”抵押贷款试点工作持续创新开展。过去需要7到10天完成的贷款手续现在2天就能完成放款，大幅提高了工作效率。“在推进全国农村承包土地的经营权抵押贷款试点过程中，武城县始终将工作创新作为推动试点工作的重中之重，有力地盘活了农村土地资源，促进资产变资本、资本变资金，探索了一条金融服务乡村振兴战略的新途径，创造了‘农地’抵押贷款的‘武城模式’。 ”武城县委副书记、县长朱恩鹤说。