德州市农村信用社把小微企业作为重点授信客户，通过专人专做小微市场、专业定制个性化方案、专注小微多元化需求，解决企业融资难题——
　　截至目前，德州市农村信用社累计向23524户小微企业发放贷款211.26亿元，小微企业客户数7854户，小微企业申贷获得率96.56%。
“服务地方、服务小微始终是我们重要的市场定位，我们坚持小微业务小额化、广覆盖，实施普惠金融。 ”德州市农村信用社相关负责人表示。
转思路接地气占据小微大市场
　　 “小微企业蕴藏着无限商机，专注小微企业，与小微企业共同成长，是应对银行间同质化竞争的最好选择。 ”多年来，德州市农村信用社上下形成了这样的共识。
　　德州市农村信用社充分发挥网点多、功能全、覆盖广的渠道优势，使数量众多、需求最大的草根客户成为其重点授信客户。在贷款投向方面，以对涉农、高新技术等小微企业为重点，并且严格落实银监会“小微企业贷款增速不低于全部贷款业务增速、小微企业贷款增量不低于上年同期增量、小微企业申贷获得率不低于上年同期”的“三个不低于”要求。
　　小微企业资金需求具有“短、频、急”的特点，为满足这一特点，自去年起，德州市农村信用社在小微企业众多的网点区域设立小微贷款专营中心，实行“专人、专业、专注”的专营模式。
　　专营中心是专业化、流程化的小微企业贷款专门服务机构，通过流程再造，集中营销、运营和售后服务，推进业务操作精细化、标准化。实现了调查快、申报快、审批快，中小企业融资需求服务提速5至10天。目前，全市8家县级联社、3家农商行全部成立小微贷款专营中心，所有涉及小微企业的业务都在专营中心进行。
信贷跟着市场走产品跟着需求走
　　正要用钱，贷款却到期了，下笔贷款不能及时跟上，小微企业发展经常遇这样的困局。为此，德州市农村信用社推出“续贷提前批”。在贷款到期前，提前调查、审批，确保小微企业在偿还原贷款后3日内，新贷款发放到位。在“续贷提前批”的基础上，德州市农村信用社还推出相应产品，解决企业生产经营中经常性的资金使用。
　　周期性资金短缺一度是德州博诚制药有限公司迈不过去的“坎”。公司根据订单安排生产，经常需要购进大宗珍贵药材，资金使用量大，时间短、频次高，在订单高峰期，选择普通贷款方式，极易错过药品销售旺季。“循环贷款让企业生产再无后顾之忧，我们已累计使用3000余万元贷款。 ”博诚制药有限公司总经理说。据了解，循环贷款是“续贷”的一种产品模式，即银行一次授信，在有效授信期内，小微企业可以随用随贷。根据这一模式，陵城区联社为该公司授信1200万元，期限36个月，授信期内，公司可根据自己的需要向银行借钱、还钱。“续贷”让小微企业不再“倒贷难”，目前，德州市农村信用社累计投放续贷贷款资金81.16亿元，支持客户846户，为企业节约融资成本3292万元。
　　小微企业融资难，难在缺少抵押物。针对这一实际，德州市农村信用社进一步改进传统信贷产品，“贷钢乐”钢结构厂房抵押贷款是其推出的创新型产品之一。齐河美东农业科技有限公司是该产品的受益者。“农商行建议我们用大棚等钢结构厂房作抵押担保，这才顺利贷款500万元。 ”公司董事长董战东表示。此外，德州市农村信用社还推出“快融通”“质融通”“质签保”等产品，解决了小微企业因缺少抵押物无法从银行满足资金需求的难题。
　　目前，德州市农村信用社已形成3大产品体系，推出10种金融产品，基本覆盖了小微企业的各类信贷需求。
上门解决融资难争做企业贴心人
　　变坐门等客、被动服务为寻找客户、主动服务。今年6月，各县市区联社、农商行主任们干起了信贷员的活儿，上门为企业解决融资难题。
　　除现场对接企业融资需求外，各县市区联社、农商行还制定了支持薄弱环节服务计划，为小微企业建立服务台账，组织客户经理深入企业开展零距离接触和不定期走访活动，准确掌握其经营状况和金融需求。
　　很多小微企业即使融到资金，发展中仍会遇到诸多难题。为此，德州市农村信用社制定服务计划、建立服务台账，为小微企业提供专业金融指导。
　　推行主办行制度，实现银企合作一对一。主办行即企业的唯一融资行，向企业提供信贷、结算、现金收付等全方位金融服务。去年11月，人民银行济南分行出台意见，鼓励探索实施小微企业主办行制度。德州市农村信用社是较早推广主办行制度的金融机构之一。“我们共获得贷款1380万元。此外，德城区联社累计为我们推荐并办理了理财产品260万元，收益3.5万元。 ”德州隆昌灯饰有限公司董事长张书泉说。今年5月，公司与德城区联社确立了主办行关系，双方在融资、结算、理财等多方面建立紧密联系。
　　确立主办行关系后，德城区联社理事长付小剑经常到隆昌灯饰有限公司走访,全面及时了解企业重大经济、财务活动。“对于银行而言,主办行的最大收益在于风险可控，银行放贷也更放心了。 ”付小剑说。“以前,在多家银行开户、贷款,是因为心里没底。签约主办行后，贷款审批效率大大提高、资金供给稳定性也强了，心里踏实多了。 ”说起主办行制度给企业带来的好处，张书泉表示。在主办行合约上,农信社亮出了“家底”，凡是能承诺给企业的优惠都明明白白地列出来，包括利率标准、办理贷款期限、承诺不抽贷压贷等。
　　目前，140家企业与农信社签订主办行合约，拟授信金额达14.2亿元，已发放贷款13.87亿元，占授信额度的97.68%。“过去，银行不了解企业的生产经营状况，企业不了解银行的产品，双方信息不对称，对接起来难度大。主办行制度在银企之间架起一座桥梁,建立起互惠互利、共同发展的新型银企关系。 ”付小剑说。
□本报记者邓静 本报通讯员焦文繁张轶伦