千呼万唤之下，人民银行征信系统终于为民营金融机构打开了接入通道。
　　日前，我市德城区长河小额贷款有限公司、武城县古贝春小额贷款有限公司、国力担保有限公司、德州市企业信用担保有限责任公司等4家小额贷款公司和担保公司获准进入人行征信系统首批试点资格，年内有望实现联网查询。
　　过去，由于小额贷款公司和担保公司不能接入人行征信系统，因此难以掌握企业和个人的信用状况，导致管理成本、风险成本远高于银行贷款。人行征信系统向这些机构开放，将解决这一困扰。
　　什么是人行征信系统？接入人行征信系统将为我市民营金融机构发展带来什么影响？

游离于征信系统之外

　　倘若企业或个人对一家银行有一笔逾期还款，其信用记录里就会有一个 “污点”，其他银行也能在征信系统查到这个 “污点”，并可据此拒绝放贷。这就是人行征信系统的威力。
　　人行征信系统最显著的功能，就是收集了企业和个人在银行的信贷信息，并为银行提供查询服务。如果企业或个人有借钱不还的记录，银行将极有可能拒绝贷款。
　　人行征信系统的建立，极大地增强了银行掌控风险的能力，解决了信用交易中的信息不对称问题。
　　但是长期以来，银行可以接入人民银行征信系统，畅通地获取信息，而小额贷款公司却要向人民银行提出申请才能查到征信，这显然不合理。
　　眼下，小额贷款公司和担保公司对于缓解小微、涉农企业贷款难发挥着不容忽视的作用。据金融办相关负责人介绍，今年1-8月份，我市小额贷款公司累计放款21亿元，融资性担保公司在保责任金额达19.5亿元。
　　两类机构出于业务拓展和防范风险的需要，对借助征信系统全面了解客户信息的需求日益迫切。

低成本违约的困扰

　　事实上，无法接入人行征信系统已经给小贷、担保公司造成了不少困扰。
　　小贷、担保公司无法直接获取企业或个人的信用记录，造成了信息不对称。德城区长河小额贷款有限公司总经理冯德奎告诉记者，小贷公司的大部分客户都是中小企业和农户，由于没有接入人行征信系统，小额贷款公司很难全面、真实地掌握客户的信用情况。这种信息不对称，增加了小额贷款公司的疑虑，既阻碍了放款效率，又束缚了公司扩大业务规模的手脚。
　　与此同时，由于小贷、担保公司无法将企业或个人的违约行为上传征信系统，许多企业对于拖欠小贷、担保公司的贷款 “有恃无恐”。 “许多企业不敢拖欠银行贷款，因为 ‘污点’一旦形成，就很难通过银行贷款了；但是，对于拖欠小贷、担保公司的钱，银行无从所知，企业就没有了这样的顾虑。”国力投资担保有限公司投资部经理宋武杰告诉记者。
　　现实中，违约企业拖垮担保公司的案例不胜枚举。据宋武杰介绍，鼎盛时期，我市融资性担保公司多达七八十家，但是随着各类不良贷款的不断出现，许多公司最终退出市场，目前仅剩16家。企业违约成本低，对担保公司形成了很大风险，也限制了我市融资性担保公司的拓展业务的脚步。

加速民间融资信用体系形成

　　接入人行征信系统，小贷、担保公司期盼已久。
　　宋武杰告诉记者，在接入征信系统前，需客户本人直接去银行进行查询打印，花费客户大量时间。而一旦接入征信系统，在担保公司随时可以查询。 “贷前审查时间大大缩短，获取的信息也更加权威可信。”宋武杰说。
　　更为重要的是，这将提高小贷、担保公司的违约成本。“如果企业违约，我们或可将违约记录报送到征信系统，这将对恶意拖欠贷款的企业形成威慑。”冯德奎说，接入征信系统的将杜绝一些 “老赖”的出现。
　　而随着风险的降低，势必将拓宽小贷、担保公司的业务面。宋武杰告诉记者，对于之前没把握的业务，现在将会重新考虑，比如针对自然人的担保业务。
　　不过，也有业内人士担忧，接入人行征信系统之后，会在短期内造成客户流失。眼下，有些银行一旦得知企业从小额贷款公司贷款，就会对其关闭放贷的大门。 “接入征信系统，客户信息必然会公开，这会导致部分客户选择放弃从小额贷款公司融资。”冯德奎告诉记者。
　　但是从长远来看，人行征信系统对民营金融机构放开，利大于弊，它将促进我市民间融资信用体系的加速形成，也将有利于民营金融机构的健康有序发展。
□本报记者 任立松 见习记者 尹晓燕 本报通讯员 孙茜茜 孙娟